Q： 周りのママ友、明らか裕福そうなのに『車は残クレで買ってる』って人が多くてびっくり！みんな現金一括じゃないの？
A：うん、それ。自動車税が来るこの時期になると思うよね。実は私もこないだのランチで同じこと思った！当時は普通だと思ってたけど、今考えると金利の扱いってちょっと面白いなと思って。今日は、その『残クレの構造』と我が家の選択について語るよ！
自動車税きたね〜！からの、ママ友ランチの衝撃
こんにちは、投資歴19年のアラフォーワーママ、メイメイです。
はい、GW終わりました。みなさん生きてますかー？
今日から現実ですよー。（涙目）
お仕事の方、お子さんやご主人にお弁当作る方、今日から頑張りましょうっ！！
さてさて、毎年この時期になるとやってくる「自動車税」の通知。ポストを開けて、ちょっと現実を見るよね。
そんな自動車税の憂鬱を抱えつつ、こないだママ友とランチに行った時のこと。
友達がピッカピカの新車に乗ってきて、「いいなー新車〜！」って素直に絶賛したんです。そしたら「普通にローンだけどね」って返ってきて。
よくよく話を聞くと、そのママ友は「残クレ（残価設定型クレジット）」で買っていることが判明。
「あ、そうなんだ〜！」とフラットな驚きに留めつつ、ふと周りを見渡すと、明らかに裕福そうなご家庭でも意外と残クレ派が多いことに気がつきました。
メイメイは昔から「固定費の金利」がどうしても気になるタイプ。
なんでみんな現金で買わないで選ぶんだろう？ って最初は不思議だったんだけど、これ、仕組みを知ると見え方が変わるんだよね。
人のこと言えない。うちの夫も平気で「3%」借りてた
偉そうに語り出そうとしている私ですが、身内の話をさせてください。
実はうちの夫も、結婚前は当たり前のように「3%」の金利でマイカーローンを組んでいたそうな。
当時は残クレなんて言葉はなかった時代だけど、「車＝ローンで買うもの」って全然疑問に思ってなかったみたい。なので、気持ちはすごくわかる。
でも、結婚していざ車を買い替えるってなった時。私が「車はキャッシュが貯まるまで絶対に乗り換えないよ！」と宣言したもんだから、夫からは大ブーイング。
「みんなどうせローン組んでるじゃん！」と文句を言われつつも、大ゲンカの末にみっちり時間をかけて、今の「メイメイルール」に価値観をすり合わせたんだよね（笑）。
なんで「残クレ」ってあんなに選ばれるんだろう？
じゃあ、なんで今、これだけ残クレが選ばれているのか。
これってすごくよくできたビジネス構造なんです。
- 月々の支払いが安く見える（心理的ハードルが下がる）
- 手元にまとまった現金を残しておける
- 定期的に新しい車に乗り換えられる
うん、これだけメリットを並べられたら、そりゃ選ぶよね。日々のキャッシュフローを重視するなら、すごく合理的な選択にも見えます。
知らなかった「減価するもの」に金利を乗せる構造
でも、ここに「事実ベースの違和感」があるんです。
私たちって、家を買う時の「住宅ローンの1%」にはあんなに怯えて金利交渉するのに、乗るたびに価値が下落していく車に対して「3%〜5%」の金利を払うのには意外と無頓着だったりしません？
しかも、私が一番知らなくて驚いたのが「残クレって、据え置いている『残価部分』にもずっと金利がかかっている」という仕組み。月々の支払いが安いから金利も安いと錯覚しがちだけど、実はしっかり乗っかってるんです。
以前、直近で車を乗り換えた時、ディーラーさんに一括で払うので値引き交渉したんです。
そしたら「現金より残クレの方が（車屋さんが）儲かるんで〜」ってはっきり断られたことがあって。
なるほど、販売側にしっかりメリットがある商品設計なんだなって妙に納得しました。
我が家の結論：金利を払うなら、その分をNISAへ
じゃあ我が家はどうしているかというと、やっぱり「現金一括派」に落ち着いています。
ディーラーに3%の金利を払うくらいなら、その金利コストを“安心料”として払うより、その分をそっくりそのまま投資（NISAなど）に回す方が、我が家にとっては圧倒的に納得感があったから。
子どもの教育費が重なる時期だったり、手元資金を厚く持っておきたい家庭にとっては、「月額を抑えながら安全性を確保する」という意味で、残クレが合理的なケースも全然あると思う。
💡関連リンク：では現金一括で購入するキャッシュはどこで作るのか「第21回【ガチ公開】1000万を15年完全放置した結果！暴落時に「気絶」できた理由」
車を現金で買うか、残クレで買うか。
これは「どっちが正解」とかじゃなくて、「手元のキャッシュフロー重視」か「総支払額重視」かの価値観の違い。
車って、家みたいに「絶対これが正解」がある買い物じゃないんですよね。
だからこそ、次に買い替える時は「月額」だけじゃなく、“総額でいくら払うのか”も一回見てみると、選び方が少し変わるかもしれません。（あんなに文句を言っていた夫も、今では完全に同意してくれています 笑）
現金で買うかローンで買うか迷ったら、そもそも我が家の適正な車の予算っていくら？というのをプロに丸投げして計算してもらうのが一番早いですよ。
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